Daha fazla esneklik veya daha yüksek faiz oranları arasında bir seçim yapılması gerekiyor.
CD'ler genellikle minimum para yatırma zorunluluğuyla birlikte gelir.
Bir kenara ayırdığınız paranız varsa ve faiz kazanmak için onu nereye koyacağınızı merak ediyorsanız, iki seçenek MMA olarak bilinen para piyasası hesapları ve mevduat sertifikaları veya CD'lerdir. Bu banka hesaplarının her ikisi de mevduatınızdan rekabetçi faiz kazanmanın güvenli yollarını sunar. Ancak her biri farklı şekilde çalışır.
Paranızı nereye koyacağınıza karar vermeden önce, para piyasası hesapları ile CD'ler arasındaki farkları ve hangisinin ihtiyaçlarınıza en uygun olduğunu anlamanız yararlı olacaktır.
Para Piyasası Hesabı Nedir?
Para piyasası yatırım fonu ile karıştırılmaması gereken para piyasası hesabı, çoğu banka ve kredi birliği tarafından sunulan bir mevduat hesabı türüdür. Tamamen likittir, yani hesap sahipleri fonlarına istedikleri zaman erişebilirler, ancak her ay izin verilen para çekme sayısında kısıtlamalar olabilir.
Neighborhood Credit Union'da başkan yardımcısı olan Luis Arreola, para piyasalarının normal tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz getirdiğini ve hesapları kontrol etmenin bazı kolaylıklarını sunduğunu söylüyor. Tipik olarak para piyasası hesaplarının, hesap sahiplerinin bakiyelerine göre daha yüksek oranlar kazanabilecekleri şekilde kademeli hale getirildiğini ekliyor. Oranlar da değişkendir ve faiz oranları ve piyasa koşullarındaki değişikliklere göre dalgalanabilir.
Mevduat Sertifikası Nedir?
Mevduat sertifikası, hesap sahibinin parasını belirli bir süre boyunca, belirli bir faiz oranı üzerinden mevduatta bırakmayı kabul ettiği başka bir mevduat hesabı türüdür.
Arreola, "Bu, üyelerin daha uzun süreler boyunca yatırılan daha büyük hesap bakiyeleri için bir teşvik olarak tasarruf hesaplarından daha yüksek bir faiz oranı kazanmalarına olanak tanıyor" diyor. "Asıl avantajı, bir CD'nin, dönem içindeki oran ortamına bakılmaksızın, hesap dönemi boyunca sabit bir faiz oranı kazanmasıdır, dolayısıyla oran dalgalanması konusunda endişelenmenize gerek yoktur."
Paranızı vade tarihinden önce CD'den çekerseniz, sizden erken çekim ücreti alınacağını unutmamak önemlidir. Running Point Capital Advisors'ın ortağı ve baş yatırım yetkilisi Michael Ashley Schulman'a göre, bazı bankalar size bir yılın altındaki CD vadeleri için 90 günlük basit faiz ve bir yıldan uzun vadeler için 180 günlük basit faiz cezası verebilir.
"Federal yasa, CD'lerden erken çekilme durumunda minimum cezayı zorunlu kılıyor ancak maksimum cezayı belirlemiyor" diyor.
Para Piyasası ve CD: Nasıl Karşılaştırılırlar?
Para piyasası hesapları ve CD'ler, bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan faiz getiren mevduat hesaplarıdır. Hesap Federal Mevduat Sigorta Kurumu veya Ulusal Kredi Birliği İdaresi tarafından sigortalanan bir kurumda tutulduğu ve koruma limitlerini aşmadığı sürece müdürünüz açısından herhangi bir risk yoktur.
Ancak ikisi arasında bazı temel farklılıklar var. Hangi hesap türünü seçeceğinize karar verirken bu üç faktörü göz önünde bulundurun:
Likidite
Para piyasası hesapları, CD'lerden daha fazla likidite sunar; çünkü paranıza genellikle herhangi bir zamanda herhangi bir ceza ödemeden erişebilirsiniz. Öte yandan CD'lerin sabit bir vadesi vardır (birkaç aydan birkaç yıla kadar değişir) ve genellikle vade bitene kadar erken para çekme cezasına maruz kalmadan paranıza erişemezsiniz.
Faiz oranları
Paranızı belirli bir süre boyunca hesabınızda tutmayı taahhüt ettiğiniz için CD'ler genellikle MMA'lardan daha yüksek faiz oranları sunar. Daha uzun vadede muhtemelen daha yüksek bir faiz oranı olacaktır. Para piyasası hesap faiz oranları geleneksel tasarruf hesaplarından daha yüksek, ancak CD'lerden daha düşük olma eğilimindedir. Değişkendirler ve zaman içinde piyasa koşullarına göre değişebilirler.
Minimum Mevduat
CD'lerin genellikle minimum depozito şartı vardır, ancak bazı kurumlarda bu miktar 1$ kadar düşük olabilir. Yüksek faiz oranlarına sahip CD'ler daha büyük minimum mevduat gerektirebilir. Bazı kurumlar minimum depozito gerektirmeden MMA'lar sunsa da, para piyasası hesaplarında da minimum depozito şartı bulunabilir.
Para piyasası hesapları ile CD'ler arasındaki temel farklara daha yakından bakalım:
Para Piyasası Hesabı Ne Zaman Daha Uygundur?
Para piyasası hesabının en önemli özelliklerinden biri, geleneksel tasarruf hesabına göre daha fazla faiz kazanabilmeniz, ancak yine de likiditeyi koruyabilmeniz ve piyasa riskinden kaçınabilmenizdir.
Schulman, "Paranıza kolay erişim istiyorsanız ve çek yazabilmek veya para çekebilmek istiyorsanız, para piyasası hesabı daha iyi bir seçim olabilir" diyor.
CD Ne Zaman Daha Uygundur?
Mevcut en yüksek faiz oranlarını arayan mevduat sahipleri CD almayı düşünebilir.
Schulman, "Belirli bir süre boyunca ihtiyaç duymayacağınız toplu miktarda paranız varsa ve paranızı belirli bir süre için kilitleme konusunda rahatsanız, CD daha iyi bir getiri sağlayabilir" diyor.
Hem para piyasası hesaplarının hem de CD'lerin istediğinizden daha fazla kısıtlamayla geldiğini fark ederseniz, bunun yerine geleneksel bir tasarruf hesabını düşünmek faydalı olabilir.
FDIC'ye göre, ulusal ortalama tasarruf hesabı oranı %0,39 ile oldukça düşük olsa da, çok sayıda yüksek getirili tasarruf hesabı mevcut. Birçoğu şu anda yaklaşık %4 veya daha yüksek bir oran ödüyor ve herhangi bir bakiye zorunluluğu veya ücreti yok.